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房价下跌咖啡不敢喝,房价下跌还能不能买?清华教授专家预测不用听,投资房子

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如果房价下跌了30%,银行会破产吗?有什么依据吗

这个话题有意思,那我问你,如果房价下跌了30%,人们还会不会每月还房贷?

房价下跌咖啡不敢喝,房价下跌还能不能买?清华教授专家预测不用听,投资房子

如果人们会还房贷,那么银行就不会破产,因为银行是经营钱的企业,而不是买卖房子的企业,有人存款有人贷款,有人取钱有人还钱,银行就能赚钱就能正常经营,谈不上倒闭。

何况即便是人们都不还钱了,银行还可以起诉申请拍卖房子偿还贷款,当然有可能卖不到市场价。

好吧,我们就来假装算一下吧。

假设房子每套100万元,首付比例20%,贷款80万,某银行一共办理了100笔这样的贷款,总贷款金额8000万元。

由于银行有存贷比的指标,一般不超过80%,那么也就是说银行同期吸收存款8000/80%=10000万元(也就是一个亿),刨去发放8000万贷款,还有2000万用于日常经营或者上存到人民银行和作为同业存款存到其他银行。

那么假设两年后房价下跌30%,也就是100万的房子只价值70万,而所有人认为房子价值低于所欠贷款而不再还款,那么银行拍卖房子每套只能得65万元,那么100套房子只得到6500万元。

但是贷款80万,按30年期限,利率5%,等额本息计算,一个月要还4294.57元,一年要还51534.87元,两年要还103069.74元,100套房子就是1030.69万元。

那么收回的房款6500万元加上这两年已经已经还的1030.69万元,共计7530.69万元,距离银行发放出去的资金8000万元还有469.31万元,虽然还是亏损,但是跟1个亿存款本金相比,只亏损了4.69%,但是别忘了商业银行按照巴塞尔协议至少要保持8%的资本充足率(银行自有资金与资产规模的比例),还有这么多年的利润累计,再加上央妈还可以“输血”,我不认为银行因此就会倒闭。

几年前据说央行组织各商业银行做了一个承压测试,结论是房价下跌50%才会有经营风险,所以我认为房价下跌30%银行不会破产,再说房子都被拍卖了那些人住哪?

不会,绝对不会。我国的房贷跟美帝不同,美帝房贷,基本都是0首付,拎包入住;我国首套房帝都现在最低也要30%,二套房都已经是80%首付了,类似美国那种由房地产蔓延到金融系统的次贷危机,是不会在我国重演的。

我们举个简单例子:500w的房产,首付30%,也就是银行贷款350w;那么房价下跌30%,你的房子依旧值350w啊,如果你断供赖账,银行直接就把房产收走卖了,也不会亏太多。

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更何况,你听说过什么叫“缩贷”么?就是说,银行根本不会等你的房子下跌30%,一般来说,只要贷款金额高于抵押品价值的80%,银行就会要求缩贷了。还是上面那个例子,银行贷款350w;350除以0.8=437.5;也就是说,只要你的房子,从500w跌到438w,银行就会要求你提前还一部分贷款,类似于期货交易里的补交保证金,玩过杠杆的应该都明白。

大家印象中好像是贷了款,就是银行承担房价下跌的风险。这是完全错误的,也是不合情理的。各位试想下,在你买不起房子的时候,有个好心人愿意慷慨解囊,以极低的利息,圆你拥有一个家的梦想。那么你怎么报答这个好心人?让他来承担房价下跌的风险?房价上涨的时候怎么不想着分我们银行一点利润呢?

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所以,所谓的“房价下跌,银行先死”完全是开发商编出来吓唬大家制造恐慌的假话,银行的风控和信贷审核绝对都是专业级别的,完全可以喝着咖啡笑看房价波动起伏;到时候,开发商们,可就说不定会怎样了。更何况,银行才是金融体系的中间支柱,真要是出了不可控极端情况,正~侧~也会尽力保银行,不保开发商啊。

我是仁义礼智投,国有商业银行总行注册国际投资分析师,有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易,各位老铁都看到这了,不妨点个赞再走吧。PS:我不是什么小编,如果嫌ID太长,一定要起个昵称的话,就叫我投帅吧。。。

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