房价下跌咖啡不敢喝，房价下跌还能不能买?清华教授专家预测不用听,投资房子

如果房价下跌了30%，银行会破产吗？有什么依据吗

这个话题有意思，那我问你，如果房价下跌了30%，人们还会不会每月还房贷？

如果人们会还房贷，那么银行就不会破产，因为银行是经营钱的企业，而不是买卖房子的企业，有人存款有人贷款，有人取钱有人还钱，银行就能赚钱就能正常经营，谈不上倒闭。

何况即便是人们都不还钱了，银行还可以起诉申请拍卖房子偿还贷款，当然有可能卖不到市场价。

好吧，我们就来假装算一下吧。

假设房子每套100万元，首付比例20%，贷款80万，某银行一共办理了100笔这样的贷款，总贷款金额8000万元。

由于银行有存贷比的指标，一般不超过80%，那么也就是说银行同期吸收存款8000/80%=10000万元（也就是一个亿),刨去发放8000万贷款，还有2000万用于日常经营或者上存到人民银行和作为同业存款存到其他银行。

那么假设两年后房价下跌30%，也就是100万的房子只价值70万，而所有人认为房子价值低于所欠贷款而不再还款，那么银行拍卖房子每套只能得65万元，那么100套房子只得到6500万元。

但是贷款80万，按30年期限,利率5%，等额本息计算，一个月要还4294.57元，一年要还51534.87元，两年要还103069.74元，100套房子就是1030.69万元。

那么收回的房款6500万元加上这两年已经已经还的1030.69万元，共计7530.69万元，距离银行发放出去的资金8000万元还有469.31万元，虽然还是亏损，但是跟1个亿存款本金相比，只亏损了4.69%，但是别忘了商业银行按照巴塞尔协议至少要保持8%的资本充足率（银行自有资金与资产规模的比例），还有这么多年的利润累计，再加上央妈还可以“输血”，我不认为银行因此就会倒闭。

几年前据说央行组织各商业银行做了一个承压测试，结论是房价下跌50%才会有经营风险，所以我认为房价下跌30%银行不会破产，再说房子都被拍卖了那些人住哪？

不会，绝对不会。我国的房贷跟美帝不同，美帝房贷，基本都是0首付，拎包入住；我国首套房帝都现在最低也要30%，二套房都已经是80%首付了，类似美国那种由房地产蔓延到金融系统的次贷危机，是不会在我国重演的。

我们举个简单例子：500w的房产，首付30%，也就是银行贷款350w；那么房价下跌30%，你的房子依旧值350w啊，如果你断供赖账，银行直接就把房产收走卖了，也不会亏太多。

更何况，你听说过什么叫“缩贷”么？就是说，银行根本不会等你的房子下跌30%，一般来说，只要贷款金额高于抵押品价值的80%，银行就会要求缩贷了。还是上面那个例子，银行贷款350w；350除以0.8=437.5；也就是说，只要你的房子，从500w跌到438w，银行就会要求你提前还一部分贷款，类似于期货交易里的补交保证金，玩过杠杆的应该都明白。

大家印象中好像是贷了款，就是银行承担房价下跌的风险。这是完全错误的，也是不合情理的。各位试想下，在你买不起房子的时候，有个好心人愿意慷慨解囊，以极低的利息，圆你拥有一个家的梦想。那么你怎么报答这个好心人？让他来承担房价下跌的风险？房价上涨的时候怎么不想着分我们银行一点利润呢？

所以，所谓的“房价下跌，银行先死”完全是开发商编出来吓唬大家制造恐慌的假话，银行的风控和信贷审核绝对都是专业级别的，完全可以喝着咖啡笑看房价波动起伏；到时候，开发商们，可就说不定会怎样了。更何况，银行才是金融体系的中间支柱，真要是出了不可控极端情况，正~侧~也会尽力保银行，不保开发商啊。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。