多银行下架大额存单，多银行下架大额存单怎么办

银行大额存单热销，门槛高达20万元为何大家还愿意买

门槛高是大额存单的一个基本特点。之所以门槛高，主要是因为它给的收益率比一般存款要高好多，当然还有一些其他的特点。

大额存单20万的门槛高吗？

大额存单的门槛一般是20万起步。最常见的档次还有30万、50万、80万、100万。总之档次越高，利率也就越高。

由于经济的发展，人们手里的财富也急剧的增多。手里拿个几十万、几百万的资金已经不算什么。大额存单20万的门槛，仅仅是起步价，谈不上什么高门槛。基本都可以达到。

现在大额存单确实比较火。这个产品其实推出已经有将近5年多了，但前几年名不见经传。只是最近一两年火了起来。

大额存单为什么会热销呢？

大额存单的热销不是偶然，而是一个必然。随着去年资管新规和理财新规的重磅推出。保本理财已经被明令禁止，保赚不赔已经成为了历史，躺着赚钱的机会已经不复存在。

以后的理财产品，实行“卖者尽责，买责自负“的原则。不在保本保收益。这样一来，很多风险偏好比较低的人就会转移自己的资金。从风险比较高的理财市场转移到银行存款市场。相关统计数据也证实了这样的事实结果。

当前国内的理财群体，大部分的人其实风险偏好还是偏低的。他们理财的前提是至少要保证本金不受损失。这是当前我国财富管理的现状。

所以当传统的保本理财市场消失的时候，迫切需要其他保本产品来填补这一市场空白。于是大额存单当仁不让的充当了这一角色。

大额存单究竟是什么呢？

• 01.什么是大额存单？

大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

• 02.大额存单有哪些优点？

和一般的定期存款相比，大额存单有如下特点：

(1)大额存单起存门槛高。一般银行大额存单分20万、50万、80、100万等几个档次。最低档次是20万起存。投资者可以根据自己资金量的情况，去合理选择不同的档次；(2)存款利率较高要。大额存单因为起存金额要求较高，所以利率也相对较高。(3)大额存单可以灵活转让。存款人在获取了较高收益的同时，而保障了资金的流动性；(4)靠档计息。定期存款如果要提前支取，利率就转化为活期利率来计算；而大额存单则不一样，提前支取，是靠档计息的。不会因为提前支取而损失利益，非常的划算。

现在市面上大额存单产品比较

现在五年期大额存单，市面上利率最高的是微众银行，达到4.26%；工商银行三年期新客4.12%；招商银行5年期大额存单是3.99%；中信银行100万，三年期最高可以达到4.125%；浦发银行100万，三年期最高可以达到3.99%，30万5年期可以达到4.18%

通过比较我们发现，各家银行大额存单不同档次不同期限利率水平不同，但大体差不多。30万三年期基本可以达到3.9%以上，5年期基本在4.2%左右。

对于这个问题，我们不拐弯抹角，作为一个投资者，大家之所以对大额存单感兴趣，无非就几个原：

第一、利息高

大家都知道现在去银行存款的利息都不是很高，特别是对于那些大银行来说，存款利率最高的3年期存款也就3.8%左右，而同样是3年期限，很多银行大额存单都能给到4.18%的利率，甚至有的银行可以给到4.5%左右的利率，这意味着同样是20万元存款，大额存单每年获得的利息要比普通存款高出2000元左右，3年就多出6000元，相当于多拿一个的工资了，这是大家购买大额存单的最重要原因。

第二、安全性高

大额存单也是一般般性存款，其安全性是非常高的，50万之内同样受到存款保险条例的保护，没有任何风险，即便超过50万，只要银行不出现极端情况本息照样可以正常拿回，风险很低。同样是4.2%左右的年化利率，大额存单的安全性要比银行理财等其他产品高很多。

第三、流动性较好

大家都知道普通的存款是不能提前支取的，所以中间急用钱想要提前把钱拿回来，那就只能按活期利率计算，比如20万元存款3年期，存了2年半之后提前把钱取回来就只能1750元左右。

相对来说，大额存单的流动性要比普通存款好很多，提前支取挂挡计息，比如民生银行、光大银行和华夏银行大额存单提前支取，靠档计息利率都是按照各自银行挂牌公告的定期存款利率计息。按照这个计息规则，同样是20万存款3年2年半后提前支取，那大额存单可以获得12500元左右，这个利息要比普通存款多出1.1万左右。

此外，目前有些银行还可以转让大额存单，这样提前赎回还可以拿到更多的利息。

第四、有礼品拿

现在各大银行都非常缺存款，尤其是缺大额存款，所以为了吸引更多的大额存单，很多对于大额存款客户会有额外的礼品，比如菜米油盐以及各种生活用品等等，虽然这些礼品价值不是很高，但是对于老年人来说还是有一定吸引力的。

也正因为大额存单相对普通存款以及银行理财产品来说优势相对比较明显，所以目前很多有钱都比较青睐大额存单。

银行大额存单热销是有理由的，20万元的门槛不算高。

首先，大额存单很安全。

对于银行存款来说，追求安全是第一位的。大额存单就是银行存款的一种创新，安全性完全没问题。这是一个基础因素。

其次，核心在于，大额存单利率高。

存款也是一种理财，那么在安全的基础上，追求更高收益就是本能。大额存单利率比一般定存利率要高。在基准利率上，上浮50%左右。这样大额存单收益就很客观，因为大额存单本身就是“大额”，这样利息收入就有明显的增加。如果是三千两千，利息收入就无所谓。

第三，重点是，大额存单还比较灵活。

定存如果没有到期，但又急用钱的话，提前支取是按照活期存款计算，很不划算。而大额存单是可以流通的，这样如果有急用钱的时候，利息损失不大。对于储户来说，有极大的裨益。

第四，20万元的门槛，其实也不是高不可攀。

现在这年头，20万元起步的存款金额，真的不高。

不说别的，2018年中国人均可支配收入已经达到28228元，一般四口之家一年就有10多万收入。想一下，这是人均。那么中国13.95亿人中，年收入三五十万的人有多少？

如果我们简单按照二八定律来计算，13.95亿人，20%是富人的话，也有2.79亿人口。

最后，有比较关键的一个因素：现在其他理财及投资方式收益下降。

这个收益下降，包括海量暴雷的P2P，这就不仅仅是收益下降，就是血本无归。其他的比如余额宝等，收益率也在持续下降。股市已经脆弱不堪；房地产调控继续保持。

在众多因素共同作用下，20万起步的银行大额存单热销，也是应有之义。

大额存单，是无风险理财中性价比最高的产品。比如像我父母这样的离退休金高的老人，每年结余十几万元。他们年纪大了，沒有脑为可以浪费，又不懂其它理财方法，也不愿意冒任何的风险，那高利率就是唯一要考虑的因素。这个产品对他们而言，是最好的选择了。很省心！

凡是存款，己经失去了资本的狼性。那安全就是第一位的，在安全的前提下追求最大利率，是最没有野心的资本了。

是的，没有野心的人做的最大野心的事！这就是大额存单的内涵。

20万元的门槛对于现代家庭来说也是很多家庭能够承受的，大家愿意投资银行的大额存单主要由以下的原因造成:

①受传统观念影响。银行存在的历史悠久，已经深深的植入到人们的观念中，特别是在我国计划经济时代的银行，都是属于国有银行让人们印象更为深刻，例如现在的工，农，中，建，交，邮六大国有银行。

②受生活习惯影响。生活中，各种发放工资，转账，支付，取款都是通银行执行，存取便利。一直以来人们都愿意把钱存入银行，使我们国家是一个高储蓄率的国家。

③相对于股票，基金等金融产品，更具有安全性。虽然银行是允许破产，但是根据《存款保险条例》第五条　存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。所以20万元的大额存单没有任何风险。

④银行存单收益稳定。银行存单的利率是确定性的，而且在存续期间内不会变动。对于稳健型的投资者来说更具有吸引力。

⑤变现能力强。人们一旦出现流动性需求，需要变现时，银行大额存单相对于股票、基金等金融产品，房产等实物资产更容易变现。即使损失的只是收益，而本金不会遭到损失。

银行靠档计息存款为什么被叫停

今天来聊聊银行的靠档计息到底是怎么一回事，了解之后您就明白为什么需要调整（叫停）了。

银行的靠档计息简单理解就是存款利率按照离哪个期限近就给哪个期限的利息。

举个例子，比如您存一年的定期存款，银行给您的利率是2%，那么哪怕您存到第359天，但急需把钱取出来，那么利率就不能按2%算了，也得按活期利率给你，好像活期利率才百分之零点几，所以您的利息就损失了。

但如果您存是靠档计息的产品，就损失小很多，还是以上文为例，第359天您取出来，这样对然不到一年，但是满半年了（靠半年档），那就按照半年利率给您，比如利率1%，您看，既满足您支取需求，又降低了损失，所以对老百姓来说，这种产品比较很好。

既然产品这么好，银行和老百姓都比较喜欢，为什么监管还是要叫停呢？我们一起看一下。

一、老百姓为什么喜欢靠档计息

我们知道，中国的储蓄率一直是比较高的，最新数据显示中国储蓄率45%，全球排名首位，说明我们老百姓还是要对未来不确定的风险做足准备，或者说大部分人是风险规避者，所以也不愿常识风险稍微大一些的投资标的。

同时在叠加目前P2P被叫停的因素，老百姓存钱的地方自然而然的就选择银行了。

二、银行的选择

受同业竞争激烈、指标压力等方面的影响，银行揽存竞争已经白热化了，尤其是中小银行，受存贷比限制，必须得加大揽存力度，所以都会推出新的产品，为了迎合老百姓的需求，靠档计息就此诞生了，当然了，靠档计息相比于传统的定期存款来说银行承担的成本要高一些，但也是没有办法，毕竟有压力么。

因为没有存款，就放不出去贷款！没有贷款，怎么赚钱，毕竟银行也是企业，也得养家糊口啊

所以银行也愿意推出这种产品。

三、监管的顾虑

监管要站在宏观角度看问题，要有大局观，政策制度要符合国家战略，所以监管的初衷也是对的，只是大家彼此互相不太理解。监管的初衷是什么呢。

1. 流动性风险，我们知道，银行怕“挤兑”，当然了很久以来我们国家就没有发生挤兑风险，但是不代表不防范，而又这种靠档计息的存款可以随意支取，那就有潜在的风险，因为随意支取付出的成本降低了嘛，所以从化解风险角度来看，监管需要对这种产品进行调整。
2. 我们国家目前正在积极的支持民营企业发展，尤其是解决中小企业融资难、融资贵的问题，而这个靠档计息的产品把存款利率提高，这就提高了成本，那放贷的成本自然而然的也会提高，所以这与我们目前的政策相违背了！

所以对这种产品叫停然后进行调整是必然的。

所以从普通老百姓、银行、监管各自的初衷我们就知道为什么会有靠档计息了，自然而然的也就明白为什么要叫停了，希望本文对您有帮助。

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