蔚来汽车进军保险市场，车企跨界卖车险能“躺赢”吗？

　　来源：华夏时报

　　记者 吴敏 北京报道

　　蔚来汽车进军保险业迎来实质性进展。

　　10月10日，《华夏时报》记者从天眼查获悉，汇鼎保险经纪近日发生工商变更，企业名称变更为“蔚来保险经纪有限公司”（下称“蔚来保险经纪”）。安徽蔚来数据科技有限公司为持股100%的控股股东，而该公司实际控制人正是蔚来汽车创始人及董事长李斌。

　　在业内人士看来，新能源车比传统燃油车拥有更高的出险率和案均赔付金额，未来几年内新能源车均保费仍将走高。而新能源车企了解车主和客户信息以及汽车自身的风险信息，若进军保险市场，不仅可以借助其信息优势，降低自家车险保费，还可以为车主提供一站式服务体验，增强市场竞争力。

　　蔚来进军保险市场

　　早在去年12月，尚未更名的汇鼎保险经纪就完成了股东、法定代表人和高管人员的变更。原股东安徽省盛大爆破工程技术有限公司退出，安徽蔚来数据科技有限公司持股100%。

　　汇鼎保险经纪成立于2014年5月，注册资本5000万元，注册地为安徽合肥，为保险经纪服务提供商。作为一家全国性保险经纪公司，目前，汇鼎保险经纪旗下设有重庆、池州、江苏、芜湖、蚌埠、江西、淮南等多家分支机构。

　　安徽蔚来数据科技有限公司则成立于2022年，同样位于安徽合肥，其是车企蔚来旗下从事软件和信息技术服务业为主的企业，由蔚来汽车创始人及董事长李斌持股80%，蔚来汽车联合创始人秦力洪持股20%。

　　而蔚来汽车布局保险业的动作则在更早之前。2021年12月《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》上线，不少新能源车主吐槽爆料自己的车险保费大幅增加，甚至有车主表示自己的新能源车保费一夜上涨近万元。类似“新能源汽车省下来的钱还不够交保费”的话题一度冲上微博热搜，引来外界广泛热议。

　　彼时，乘用车市场信息联席会秘书长崔树东撰文表示，新能源车险的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源车省下的油钱要去交保险，导致新能源车似乎不划算，不利于推广。因此建议车企建立自己的保险品种，行业要有更精准的保险测算，国家也要支持保险费用的合理补贴。

　　蔚来也发布相关声明，表示正在评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。并且在2022年的1月，蔚来控股有限公司就斥资5000万元拟设立蔚来保险经纪有限公司。不过，该公司已于今年3月份注销。此次汇鼎保险经纪更名，采用的正是此前被注销的公司名称。

　　当然，在收购保险经纪牌照之前，蔚来就以附加服务的形式初步涉足保险领域，为蔚来汽车车主提供服务无忧和保险无忧的服务包，涵盖保险、保养以及其他服务，作为汽车后市场主要服务内容。“蔚来收购保险经纪牌照的主要目的是未来合规的经营车险业务。”一位车险领域资深人士向《华夏时报》记者说道。

　　跨界仍存难点

　　实际上，蔚来收购保险经纪牌照只是新能源车企进军保险市场的一个缩影。早在2018年7月，小鹏汽车就成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，并获准开展汽车保险代理业务。2019年4月，特斯拉收购了美国马克尔公司，获得保险经纪牌照，2020年8月又在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。2022年3月，比亚迪注册成立比亚迪保险经纪有限公司；2022年6月，理想汽车旗下全资子公司车和家金融科技（江苏）有限公司全资收购全国性保险中介银建保险经纪100%股权，并将其更名为北京理想保险经纪有限公司。

　　今年5月，比亚迪旗下控股子公司全资收购易安财险，并将其更名为比亚迪财险。比亚迪董事长王传福也在不久之前首次提及比亚迪在保险领域的布局和规划时表示，“比亚迪进入新能源汽车保险行业，可以利用技术、销售方面的积累，在费用节俭、科学理赔方面赋能新能源汽车保险行业。”

　　“新能源车企设立保险经纪公司主要是想将产品与保险服务结合，一方面是进一步拓展自己的生态圈，打造生态圈闭环。另一方面是希望通过保险切入积累数据，未来能够参与到智能车的一些规则制定中。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生曾向《华夏时报》记者表示，作为新能源车的生产商，车企对新能源车的技术、风险、性能等情况更了解，也更专业。新能源车的智能化以及互联网化程度高，跟传统保险经纪公司相比，车企设立保险经纪公司不仅拥有资源和信息优势，未来通过智能化和互联网化切入，在商业模式上也会有较大差异。

　　德勤与中国银保传媒联合发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》就以特斯拉保险为例指出，特斯拉作为新能源生产车厂，可以利用自身数据优势，通过不断累积的数据，优化迭代技术，做到风险减量。自动驾驶方面，累积了足量的驾驶数据后，特斯拉可以训练其自动驾驶程序，不断优化迭代，形成更成熟的自动驾驶技术，降低出险频度；车辆设计方面，对于出险数据做分析，判断车身易受损位置，改良车辆制造技术，降低出险后的维修成本；驾驶风险预警方面，通过传感器发现行驶道路风险，及时提醒车主小心驾驶，进一步提高安全系数，减小出险概率。

　　需要指出的是，虽然新能源车企可以通过收购等方式获得开展车险业务的必备经营牌照。但直销的模式还要求车企必须具备功能完善的线上系统，这不仅建设成本大、时间周期长，而且与保司系统对接复杂。不仅如此，车险具备属地化特征，全国范围线下服务网络是其保证用户服务的触角，也需要长期积累。

　　在今年召开的伯克希尔·哈撒韦年度股东大会上，巴菲特就曾表示，汽车公司开展保险业务的难度不亚于险企跨界做汽车。他认为，汽车公司自己做保险这个想法要实施起来很难，特别是在风险管控能力上，车企可能还远远没有达到独立经营车险业务的能力。

　　中国人保副总裁于泽曾在业绩发布会上表示，新能源车企加入保险行业对保险业的影响有限。他分析称，一是因为车险是管理型险种；二是人保储备了大量的人才，包括在销售队伍定价能力方面，并不是有企业和销售渠道就可以；三是人保多年积累的历史数据能对精算和定价保持领先优势；四是车险对承保和理赔服务网点要求很高，庞大的网点服务体系对进入到车险行业的车企而言挑战很大。但他也对新能源车企加入保险业表示欢迎，希望他们带来新的思想、理念和做法。